1 억 이상 고액 대출 막힌다 … 고소득자에 DSR 확대 적용

금융 당국이 이달 말부터 총 부채 원리금 상환 비율 (DSR) 규제를 연 소득 8000 만원 이상의 고소득자가 총 대출을 1 억원 초과받는 경우에도 적용하기로했다. 또한 규제 시행 후 신용 대출 총액이 1 억원을 초과하는 차주가 1 년 이내에 규제 지역에서 집을 사는 경우에, 그 신용 대출은 회수된다.

금융위원회는 13 일 이런 내용을 골자로 한 ‘생산을위한 대출 등 가계 대출 관리 방안’을 발표했다. 신종 코로나 바이러스 감염 (코로나 19)의 대응에 따른 확장 적 정책에 가계 대출 증가가 확대되고있어 선제 적 가계 대출 관리가 필요하다는 판단이다.

실제로 2016 년 말 이후 감소 추세였던 가계부 채의 증가는 올해 들어 다시 상승세로 전환했다. 특히 신영 드 헤르츠 르가 전체 가계 대출 증가율을 주도 급속히 확대하고있다. 올해 4 월에 5.4 % (3 조원)였다 전년 동기 대비 가계 대출 증가율은 지난달 7.1 % (13 조 2000 억원)까지 올라이 중 주택 담보 대출은 5.8 % (4 조 7000 억원) 에서 7.8 % (7 조 2000 억원) 증가가 확대되었다. 신용 대출은 같은 기간 13.2 % (6000 억원)에서 16.6 % (3 조 9000 억원)에 몸집을 불렸다.

이세훙 금융에서 금융 정책 국장은 “가계 대출 증가율이 지난해 4 분기 4 % 대에서 10 월 7 % 대까지 올라온 상황”이라며 “쥬다무 대의 증가가 높은 특히 대출이 두 자릿수 의 증가율을 보이고 견인 할 것으로 판단한다 “고 설명했다. 이어 “코로나 극복 과정 서민층의 생활 자금 수요에 기인 한 부채의 증가는 불가피 하나 신용 대출 부동산 시장에 유입 될 가능성은 위험”며 “지난달 가계 대출 증가율이 7 %를 초과 한만큼의 신용 대출 급증이 향후 잠재적 인 위험 요인으로 작용하지 않도록 현재의 대응이 필요하다 “고 설명했다.
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DSR 고액 대출까지 확대 … 은행권 DSR 심사 강화
이에 따라 금융 위는 급증하는 신용 ​​대출을 적절한 수준에서 관리하기위한 ‘은행권 자율 관리’와 ‘상환 능력 심사 기준 강화’등 ‘투 트랙 (2-Track)’으로 추진하기 했다.

먼저 오는 16 일부터 은행권 자율 신용 대출 관리를 강화하고 신용 대출이 급증하는 이전 수준으로 관리하도록 할 방침이다. 따라서 은행이 자발적으로 제출 한 신용 대출 취급 관리 목표의 준수를 매월 확인하고 소득에 대한 과도한 신용 대출을 취급되지 않도록 상시 점검에 나선다.

이 국장은 “은행 별 상황과 고객의 자금 수요 등이 걸려있어 구체적인 목표치를 제시하기는 어렵다”며 “은행권 동안 대출이 2 조 원 안팎에서 등락하고있다, 가능한 한 그 수준에 맞게 관리 할 수 ​​있도록지도 할 계획 “이라고 설명했다.

고액 대출 중심의 차주의 상환 능력 심사도 강화한다. 은행권의 고위험 대출을 더 엄격하게 관리하기 위해 내년 1 분기 말과 DSR 대출 비율 관리 기준을 하향 조정한다. 현재 시중 은행의 경우 DSR 70 % 초과 대출 비중을 15 %, 90 %를 초과하는 대출의 비중이 10 %를 넘지 않도록되어 있지만, 이것을 각각 5 %, 3 %로 낮출 계획이다 . 지방 은행과 특수 은행도 DSR 70 % 초과 대출 비중을 각각 30 %, 25 %로 모두 15 %로 낮추고 90 %를 초과하는 대출의 비중은 각각 25 %, 20 %에서 10 %까지 내릴하기 .

차주 단위 DSR 적용 대상은 고소 얻고 자 고액 대출까지 확대된다.

현재 투기 지역 · 투기 과열 지구에서 시가 9 억원 이상을 초과하는 주택을 담보로 주로 대담을받을 때 차주는 개별적으로 은행권 40 %, 비 은행권 60 %의 DSR 규정을 적용한다. 그러나 앞으로는 연간 소득 8000 만원 이상의 고소득자가 총 대출 1 억원 이상받은 경우에도이 DSR 규제가 적용된다.

DSR과 주택 담보 대출 및 신용 카드 대출 보증금 대출, 유가 증권 담보 대출 등 모든 가계 대출 상환을 열고 소득으로 나눈 비율이다. 모든 종류의 부채를 합산하여 연 소득에 대한 상환 능력을 측정하기 위해 더 강력한 규제 수단으로 여겨진다.

이와 함께 과도한 레버리지를 활용 한 자산 시장의 투자 수요를 억제 할 수 있도록 누적 1 억 원이 넘는 고액의 신용 대출의 사후 용도 관리도 강화할 계획이다. 규제 시행 후 신용 대출 총액이 1 억원을 초과 할 경우 임차인은 1 년 이내에 주택 구입 (전체 규제 지역)하는 경우는 신용 대출이 회수된다.
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DSR 선진국 수준으로 강화 … 내년 1 분기 가계부 채 선진화 방안 마련
금융 당국은 상환 능력 중심의 대출 심사를 할 수 있도록 DSR 강화를 중심으로하는 ‘가계부 채 관리 선진화 방안’을 내년 1 분기 중 마련 할 방침이다.

여기에서는 현재 금융 기관별 DSR 관리 지표를 차주 별 DSR로 단계적으로 전환하여 현재의 주 담대 취급시 적용되는 총 부채 상환 비율 (DTI)을 DSR로 대체 내용이 포함될 예정이며 있다.

이 국장은 “현재 금융 기관별 평균 DSR 관리 지표를 설정하고 있지만,이 부분을 차주 별 개인 DSR 심사 수준으로 전환 해 나갈 계획”이라며 “현재 주 대담은 DTI를 적용하고 있으며, 상환의 목표치를 제시하고 있지만,보다 선진적인 지표 인 DSR로 대체 할 것 “이라고 설명했다.

이 밖에 현재 포트폴리오 DSR 규제를 선진국 수준으로 강화하는 방안도 검토 중이다. 그는 “주요 선진국에서는 대체로 DSR이 40 %를 초과하지 않도록 관리를하고있다”며 “현재 중심 상업별로 다르게 운영되고있는 DSR 관리 기준을 단계적으로 40 %에 맞추는 것이 목표 “고 말했다.

현재 획일적 인 DSR 산정 방식을 차주의 실제 상환 능력이 반영되도록 간소화하는 작업도 진행하고있다. 평생 소득 사이클을 고려하여 소득 파악 시스템을 개선하는 방식이다. 예대율 등의 규제 유연화 조치를 정상화하는 방안도 검토하고있다.

이 국장은 “미래의 소득 창출 가능성이 높은 젊은층의 현재 소득 만 가지고 DSR을 산정하는 것이 아니라 미래에 예상되는 소득, 소득의 증가분까지 포함하여 산정하는 방법을 개발 하는 것 “이라며”또한 소득 파악이 어려운 차주에 대한 보조 지표와 대체 등에 의한 소득을 파악하는 방법을 더 개발한다 “고 말했다.

또한 전세 대출 자금을 DSR 체계에 포함해야한다는 일부 주장에 대해서는 “중장기 적으로 검토 할 필요가있다”는 입장이다. 그는 “전세 대출을 빚을 잡고 DSR을 적용하거나 전세 대출의 특수성을 인정하고 예외로할지 이견이있을 수있다”며 “아직 우리 사회 관행에 전세 금 상환을 전제로하는 것보다 주택에 대한 일시적 부채 것으로 제외되어 있지만, 중장기 적으로 검토는보고가 될 것 “이라고 말했다.

은행권 자율 관리 방법은 오는 16 일부터 즉시 시행되며 고액 대출 대상 심사 강화의 경우 전산 시스템 정비 등을 거쳐 오는 30 일부터 시행 할 예정이다. 그러나 제도 시행 이전에도 규제 전투기이지만 차단하기 위해 금융 기관이 자율적으로 적용하도록 권고 할 예정이다.